“每個月扣我四五百塊錢，我一直以為是管理費，沒想到是一份保費，但泰康人壽的代理人當時并沒有進行宣講和告知。”消費者熊女士近日向《中國消費者報》投訴稱，泰康人壽天津分公司代理人隱瞞保費收取重要事項，導致她被收取了逾2萬元保費。

蹊蹺的收益賬單

熊女士2017年在泰康人壽購買了一份匯贏年金保險（保單1），2018年購買了一份鑫福年金保險（保單2），并附加了健康尊享醫療險。為了享有養老社區資格，此后在泰康人壽代理人陳某的推薦下，她又為愛人購買了一份鑫福年金保險（保單3），成為了泰康幸福有約客戶。

熊女士告訴記者，成為幸福有約客戶后，有一天代理人陳某找到她，說泰康公司業務擴張需要資金，她可以以年保費50倍額度資金追加保費到保險萬能賬戶，賬戶保底收益為2.85%，最高不確定，追加有3%的手續費。在陳某勸說并承諾給予手續費優惠后，她2019年先后3次進行了追加，追加保費均進入保單3萬能賬戶。

2024年11月1日，熊女士登錄泰生活APP查看當月保單收益情況，發現保單3的上月賬戶價值與上月收益之和小于當月賬戶價值，兩者差額為485.88元。

難道泰康算錯了？熊女士又查看了前幾個月的賬單，發現每月均相差400多元。百思不得其解的熊女士向泰康人壽投訴。泰康人壽客服告訴她，數據沒有問題，因為在當月收益總額中額外扣除了萬能賬戶的一項保障成本費用。

在客服人員的提示下，熊女士在泰康生活APP里點擊“賬戶明細”，找到了每個月的扣費明細。經過統計，投保以來，泰康人壽已收取保障成本2萬多元。

被激活的保障成本

這筆費用是如何產生的？扣費的比率又是多少？掛斷客服電話后，熊女士立即聯系代理人陳某。陳某在電話中表示，她也不知道這項收費，需要向公司了解。

沒得到答案的熊女士又多次撥打泰康人壽客服電話。在多次溝通后，熊女士才得知，保單3在追加保費后，激活了泰康尊贏終身壽險（萬能型）。而這個終身壽險，每個月都有保障成本。

保險經紀人王斌斌介紹說，近年來熱銷的年金險，一般都會附加一個萬能賬戶，用萬能賬戶的高利率來吸引客戶。但很多人不知道的是，進入萬能賬戶的錢會扣手續費，費用主要包括進賬戶手續費、出賬戶手續費和風險保費。例如，追加保險費，每家公司的手續費差距很大，在1%至3%不等。

“風險保費的情況比較復雜。”王斌斌說，一般萬能賬戶分為年金型和壽險型兩種。前者身故賠付就是保單賬戶價值，保險公司不承擔額外風險，所以不收取風險保費。后者身故條款則約定，賠付客戶交的累計保費的比例（100%至160%不等）和賬戶價值較大者。這時候身故賠付額和客戶現有額度之間存在差距，保險公司據此收取風險保費。

例如，某45歲女性萬能賬戶繳費10萬元，連帶收益有11萬元，身故條款約定賠付比例是保費的140%，即14萬元。多出來的3萬元是保險公司的風險成本，要收取風險保費。

根據泰康尊贏終身壽險（萬能型）月度保障費率表，保障成本因性別而異，隨年齡增長而不斷增加。

“我愛人現在60歲，每月要扣400多元。到70歲的話，每月怕不是要扣上千元。”熊女士說，這么一大筆費用，她自投保前、投保中和投保后，就從未被告知過。

在熊女士看來，泰康代理人只宣傳收益、不明示所有收費的行為侵犯了她的知情權。而泰康生活APP突出顯示收益，扣費項目還需要點擊“賬戶明細”才能查看的行為，涉嫌故意隱藏以期蒙蔽客戶，導致她如今才發現這個情況。

監管部門已介入調查

熊女士告訴記者，自2024年11月1日她發現賬單問題后就開始投訴，要求全額退還自己3份保單所有保費及保單收益，但泰康人壽天津分公司一直是冷處理。

2025年1月3日，泰康人壽短信回復稱：“經過公司核實調查，因訴求不合理，公司不能支持您的訴求。”之后，她又收到一個自稱泰康人壽工作人員的短信，稱“因訴求過高或證據不足原因”不能支持她的訴求。

陳某到底有沒有告知所有收費事項，《中國消費者報》記者電話聯系陳某，但陳某在記者自我介紹后掛斷了電話。2月25日，泰康人壽天津分公司相關人士對記者表示，將向業務部門了解具體調查情況，核實后將再電話聯系。但截至發稿，記者未收到電話。

北京格豐律師事務所律師郭玉濤表示，保險合同中一般會明示各項保險費用。但對于這種事后追加激活后才收取的費用，保險公司應盡到告知義務，否則就侵犯了保險消費者的知情權。如果存在欺騙誤導等情形，導致消費者出現重大誤解，建議盡快向法院起訴，申請撤銷合同。

記者了解到，在多次溝通無果后，熊女士今年1月26日向國家金融監督管理總局天津監管局進行了舉報。天津監管局3月7日向其寄送告知書，稱將“按程序進行調查”。對于熊女士的訴求，“依據相關工作規程另行處理”。本報對此事將繼續予以關注。